Скільки можна отримувати на пенсії, якщо понадіятися тільки на державу?

Як формується трудова пенсія.

Існуюча в Росії пенсійна система передбачає обов'язкове пенсійне страхування (ОПВ). Це означає, що всі громадяни, прийняті на роботу, стають застрахованими особами. Роботодавець зобов'язаний перераховувати до пенсійного фонду страхові внески, на фінансування яких сплачується до 20% від фонду заробітної плати підприємства. Ці внески для громадян 1967 року народження і молодше розподіляються між трьома складовими трудової пенсії - Базовою, Страховий і Накопичувальної:

1. Базова частина (6% від розміру зарплати) - йде у федеральний бюджет і далі на виплату нинішніх пенсій. Вона не відбивається і не зберігається на особовому (особистому) рахунку майбутнього пенсіонера. Базова частина має фіксований законодавчо обумовлений розмір, однаковий для всіх пенсіонерів і не залежить від заробітку, який отримував пенсіонер в минулому. Ця частина трудової пенсії підлягає індексації залежно від інфляції в країні. На сьогоднішній день - це 1260 рублів.

2. Страхова частина (10% від розміру зарплати) пенсії - безпосередньо залежить від розміру заробітної плати застрахованої особи. Внески на фінансування страхової частини надходять і підсумовуються на індивідуальних особових рахунках застрахованих громадян і являють собою пенсійні зобов'язання держави перед застрахованими особами, при цьому надійшли кошти йдуть на виплату пенсій нинішнім пенсіонерам. Таким чином, на особистих страхових рахунках відбувається накопичення не самих засобів, а зобов'язань держави перед громадянином. Накопичений обсяг отриманих прав регулярно індексується в тому ж темпі і в ті ж періоди, що і базова частина трудової пенсії. Інформація про розмір страхової частини індивідуального особового рахунку доводиться до відома застрахованих громадян щорічно.

3. Накопичувальна (4% від розміру зарплати) - відбивається на особовому рахунку застрахованої особи і зберігається, точніше, інвестується на користь застрахованої особи. В результаті ця частина поповнюється також за рахунок доходу від інвестування накопичених коштів. У складі трудової пенсії громадян 1966 народження і старше немає накопичувальної частини. Ця частка їх пенсії включена в страхову частину, яка в результаті становить 14%. Як-небудь керувати своєю державною пенсією люди цього віку не можуть. Але вони можуть створити собі додаткову пенсію через ті ж механізми, через які здійснюється управління накопичувальної частиною державної пенсії. Накопичувальна частина призначена для інвестування та отримання додаткового доходу на користь майбутнього пенсіонера. Кошти, що надходять від роботодавця, і дохід, отриманий від їх інвестування, враховуються Пенсійним фондом в спеціальній частині індивідуального особового рахунку окремо від пенсійних внесків, перерахованих на страхову частину трудової пенсії.

Здавалося б, ось здорово, чим більше нарахована зарплата, чим більше пенсійні накопичення. Але це не так. Держава встановила регресивну шкалу, тобто, зі збільшенням зарплати відсоток пенсійних внесків зменшується, а при досягненні 600 тис. Рублів нарахованої зарплати на користь конкретного працівника і зовсім припиняється.

Всього не більше 16 320 рублів на рік складе накопичувальна частина пенсії, яка б висока зарплата вам ні нараховувалася.

А якщо взяти періоди вашої хвороби, відпустки по догляду за дитиною або «творчого застою», то ніяких пенсійних відрахувань в цьому періоді немає, так як немає зарплати.

Всім офіційно працюючим громадянам приходять «листи щастя» з Пенсійного фонду, в яких видно, яка сума накопичилася у людини на пенсію. Якщо у вас є накопичувальна частина, то ви можете їй розпорядитися - віддати в довірче управління, але зняти і витратити ці гроші до досягнення пенсійного віку ви не зможете. Власник пенсійного рахунку має право вибрати організацію, яка буде професійно управляти цим капіталом: КК(Керуюча компанія), НПФ (Недержавний пенсійний фонд) або залишити під управлінням ГУК (Державної КК).

Як відомо, гроші повинні «працювати» - зберігатися і примножуватися. Для цього їх потрібно ІНВЕСТУВАТИ. Будь-яке інвестування пов'язане з ризиком. Якщо мова йде про пенсійні гроші, то законом для КК і НПФ дуже обмежений той спектр фінансових інструментів, куди можна інвестувати:

- Депозити надійних банків,

- Безризикові (майже) облігації і т.д.

НПФ показують кращі результати управління, ніж держава. І правильно, адже, чим більше прибуток, тим більше винагорода НФП. Але прибутковість ніхто не гарантує. І добре, якщо доходи від управління покривають інфляцію.

А тепер давайте порахуємо, скільки грошей можна накопичити до пенсії, використовуючи тільки державне ОПС. Цифри наведені з урахуванням інфляції і, для кращого сприйняття, в масштабі реального часу.

Приклад: Чоловік 30 років. Зарплата більше 600000 рублів на рік (50000 рублів на місяць). Передає свою накопичувальну частину пенсії в управління в НПФ. Припустимо, що робота НПФ забезпечить йому реальний (зменшений на інфляцію і свою винагороду) дохід в середньому за 30 років у розмірі 5%. Припустимо, що він не брав лікарняний і не переривав трудовий стаж.

16320 х 30 років = 489600 рублів. Разом з відсотками сума зросте майже до 1140000 рублів.

Розрахунковий термін дожиття після виходу на пенсію становить 19 років, або 228 місяців. Порахуємо, яка буде щомісячна надбавка до мінімальної пенсії: 1140 000: 228 місяців = всього 5000 рублів. Тобто не більше 10% від його нинішнього доходу.

Висновок: почніть думати про своє майбутнє самостійно вже сьогодні! Не відкладайте на потім. Почніть створювати капітал, який забезпечить вам гідне існування!