Чому так доріг «доступний» споживчий кредит?

- Скільки коштує цей глечик з водою?

- Вах, шановний, дуже і дуже дешево, практично безкоштовно віддаю таку цінність!

- Ну скільки, не тягни!

- Всього-на-всього - мішок золота!

- Вах, чому так дорого!

- Пройдися по базару, дорогий, знайди дешевше!

Розмова двох арабів серед безводної пустелі.

Гостював я недавно у старого знайомого. Він зараз велика людина - керуючий обласною філією одного дуже відомого банку. Поговоривши про те, про се, я проговорився, що пишу цикл статей про споживчі кредити. Виявилося, він без них дуже навіть непогано обходиться.

«Такі кредити для мене - як верстат для токаря. Як банкір я користуюся ними для заробляння грошей і не користуюся ними в особистому житті, в побуті. »

«Чому?» - Здивувався я.

«Та тому, що споживчий кредит - один з найдорожчих банківських інструментів. Я просто не можу собі цього дозволити. Я адже вмію рахувати гроші. Це моя робота », - посміхнувся банкір.

Так чому кредит, який у всіх рекламних матеріалах називають «доступним», коштує так дорого, що його не може дозволити собі навіть керуючий обласною філією відомого банку? І скільки це - «дорого»?

А що, якщо нам порахувати, шановні кроти?

З чого складаються кредитна ставка, тобто ті гроші, які ми переплачуємо за товари (роботи, послуги), на які і займаємо гроші у банку?

Перше і головне. Ставка по кредиту не може, за законом Російської федерації «Про банки і банківську діяльність», бути менше ставки рефінансування Центрального банку країни. Для Росії ця ставка з 4 лютого 2008 становить 10,25% річних. Ну не може бути виданий кредит менше цієї ставки, тому що це вже не кредит, а заробляння грошей особою, якій видано цей «кредит». Так це трактує закон.

Друге. Гроші з часом дешевшають. У всякому разі, у нашій країні (Росії). Називається цей процес інфляцією, і кожен рік офіційні джерела публікують прогноз річної «вартості» цього процесу. Так ось, офіційний прогноз на 2008 рік становить 8,5% річних. Проте, вже за перший квартал інфляція переступила за 3%. Отже, за рік вона становитиме приблизно 12%. Додамо ці цифри до ставки рефінансування ЦБ 10,25 + 12 = 22,25%. Уже більше 22% річних. Але це ще не все!

Третє. У банків, як не дивно, теж є обов'язкові витрати. На оренду приміщень, зарплати персоналу, відрахування різні. Податки, знову ж таки, на фінансову діяльність не найнижчі. Ліцензії продовжувати треба і т.д. А звідки брати ці гроші банкам? З Вашого кишені, більше нізвідки!

Четверте. Споживчий кредит зазвичай видається без застави і на основі дуже мізерною інформації про позичальника. Цим і користуються деякі несвідомі громадяни, які дуже люблять брати кредити і дуже не люблять їх віддавати. Набрав кредитів і - в бігу! А поки міліція їх шукає (громадян, а не кредити), збитки, нанесені банку, відшкодовуються сумлінними позичальниками.

П'яте. Банк - це комерційна організація, і що б не писали добре оплачувані піарники в барвистих рекламних проспектах, банку потрібно не Ваше благополуччя, комфорт і щастя, а тільки гроші. Ваші гроші! І чим більше, тим краще.

До речі, саме тому так високі штрафи за невиплату вчасно обов'язкових платежів. Теж невелика (хоча, може, і значна) надбавка у казну. Банківську.

Отже, згадаймо, з чого все почалося. Споживчий кредит, що видається в магазинах, турбюро, агентствах нерухомості, ремонтно-будівельних та інших організаціях - одна з найдорожчих банківських послуг. Отже, і одна з найвигідніших.

Так скільки ж це коштує?

Хоча багато банків і обіцяють (формально) кредитну ставку від 0%, середня сума переплати за гроші, видані Вам на покупки, складає, враховуючи пені і штрафи (у Російській Федерації) приблизно 50%. Ці дані підтверджуються також Федеральною антимонопольною службою РФ. За даними цієї служби середня сума такої переплати (за даними на 2006 р) склала 52%.

Ось тобі і доступний кредит! Згадайте про цю цифру, коли захочеться взяти нову "цяцьку" або захочеться відпочити ... Скільки доведеться потім відпрацьовувати такий «відпочинок»?

«Споживчий кредит - одна з найдорожчих банківських послуг!» І дешевше 30%, я так думаю, він бути просто не може! Ринкові умови не дозволяють. Так само, як і в анекдоті, що винесений в епіграф.

«Споживчий кредит - одна з найдорожчих банківських послуг!» Будь ласка, пам'ятайте про це! Завжди!