Кому добавки? Що обіцяє нам новий Закон про співфінансування пенсійних накопичень

Хочу продовжити тему про пенсії. Новий закон ФЗ N 56-ФЗ від 30.04.08. «Про додаткові страхові внески на накопичувальну частину трудової пенсії та державної підтримки формування пенсійних накопичень» пропонує всім збільшити свої пенсійні накопичення.

Про те, як формується пенсія, я розповіла у своїй попередній статті. Отже, давайте розберемося, які можливості цей закон нам дає.

Навіщо?

Збільшити або створити накопичувальну частину своєї майбутньої пенсії.

Кому можна?

Усім, хто захоче. Тим,

у кого її не було і немає (чоловікам старше 1953 р.н. і жінкам старше 1957 р.н.) ;

у кого вона зовсім маленька і більше не додається (хто народився до 1967 р.) ;

у кого вона є і збільшується (хто 1967 р.н. і молодші) ;

хто зовсім не працює (наявність картки пенсійного страхування обов'язково).

Скільки?

Людина самостійно визначає щомісячну суму, яку можна вказати як у твердій сумі, так і у відсотках від зарплати, але не менш 2 тис. Рублів на рік. А держава додасть йому стільки ж, але не більше 12 тис.рублей на рік.

Якщо ж людина вже досяг пенсійного віку, але продовжує працювати і пенсію не отримує, то добавка буде вже в 4 рази більше його власних відрахувань, але не більше 48 тис.рублей на рік.

Як?

Подати заяву в бухгалтерію своєї організації, яка направить його у відділення Пенсійного фонду. З 1 числа наступного місяця із зарплати працівника певна сума перераховується до ПФ. Перерахування припиняються, як тільки закінчуються трудові відносини з цією організацією.

Самостійно перераховувати суму в ПФ. Але потім самому щоквартально доведеться піклуватися про те, щоб інформація про платежі потрапила в ПФ.

Коли?

Закон набирає чинності з 01.10.08. Вступити в дану програму можливо протягом 5 років з жовтня 2008 по жовтень 2013. Але відрахування можна починати тільки з січня 2009 р А прибавки від держави в цьому випадку доведеться чекати не раніше 2010 р Держава підтримає свідомого інвестора тільки протягом 10 років з моменту першого перерахування додаткових внесків.

Плюси такої програми в тому, що

такі відрахування звільняються від податку на доходи фізичних осіб (але не більше 120 тис. рублів на рік, починаючи з 2009 р). П. 2, стаття 219 ч. 2 НК РФ;

щедрий роботодавець може з власних коштів виплачувати дані внески за своїх працівників (додатково до обов'язкових) ;

накопичені суми можуть успадковуватися за заповітом або за законом, якщо людина не дожив до пенсіі;

вкладення надійні, їх збереження контролюється державою (навіть якщо ваші гроші знаходяться в НПФ) ;

в будь-який час можна змінити перераховується суму (подати нову заяву) або взагалі вийти з програми. Накопичені суми зберігаються продовжують «працювати».

Накопичені суми забрати достроково не можна. Але це й добре. Тому що не буде спокуси все витратити на якусь дурницю.

Додаткові внески тих, хто не розпорядився коштами накопичувальної частини, тобто «Мовчунів» (а таких більшість), будуть залишатися під управлінням в ГУК (державної управляючої компанії). Відповідно прибутковість таких накопичень буде невелика. Але виправити ситуацію ніколи не пізно і перевести свої кошти в НПФ або вибрати іншу КК, якщо тільки до пенсії не менше 5 років залишилося.

За три роки (2005-2007 рр.) Багато НПФ і КК в середньому дали непогану прибутковість, «обійшли» і інфляцію, і ГУК.

А тепер порахуємо, наскільки вигідна ця програма.

Припустимо додаткові внески складають

1000 руб. / міс.,

а фактично для працівника це вийде всього

870 рублів.

Так, якби нічого б не відраховувалося, то 1000 рублів потрапила б під оподаткування, і працівник отримав би «чистими» 870 рублів (1 000-13%). Тобто в рік видатки будуть 870 * 12 =10440 грн. / Рік.

Прибутковість вкладень складе 12 000: 10 440 * 100% =114,9%.

Скільки можна буде накопичити за 20 років додатково, використовуючи нову програму і перевівши свої накопичення в НПФ. Прибутковість в НПФ в середньому візьмемо 12% річних. Вихід на пенсію в 2028

Отже, я вкладаю 12 000 рублів щорічно протягом 10 років (з 2009 по 2019 г.)

І держава додає на мій рахунок ще 12 000 рублів щорічно протягом 10 років (з 2010 по 2020).

О, чарівна сила складного відсотка! До 2028 мої накопичення складуть більше ніж 1 250 000 рублів. Що дозволить додатково отримувати довічно більш 5500 рублів щомісяця до основної пенсії. А мої витрати за 10 років всього 101400 рублів!

Здорово! А сума в 870 рублів на місяць для більшості з нас невелика. Держава дає нам вигідну і цікаву можливість забезпечити собі гідну старість. І гріх цим не скористатися.