Якими бувають кредити?
Якщо ви ще не заблукали в різноманітті кредитних продуктів, які сьогодні пропонують російські банки, то можете спокійно пропустити цей матеріал. Але якщо вам лінь самостійно вишукувати в підручниках і на просторах Інтернету роз'яснення спеціальних термінів і опису дивовижних процесів, пов'язаних з кредитуванням населення, то ми спробуємо зробити це за вас.
По цілі кредити, надані фізичним особам, впевнено поділяються на такі категорії:
Кредити на придбання нерухомості - Сюди відносяться кредити на купівлю і будівництво квартири, будинки, дачі, гаража. Окремі банки надають кредити на покупку кімнат і земельних ділянок.
Кредити на придбання автомобіля - Тут все зрозуміло. Деякі банки надають кредити на покупку як нових, так і старих автомобілів. Умови в цих двох випадках будуть різними.
Споживчі кредити - До даної категорії можна віднести всі кредити, крім перерахованих. Однак багато російські банки деталізують це поняття, звідки з'являються:
Кредити на освіту - Як правило, це кредит з терміном дії, рівним терміну навчання. Зазвичай він надається студентам вищих навчальних закладів, в окремих випадках - середніх спеціальних.
Кредити на придбання побутової техніки - Дуже поширений вид кредитів, що відрізняється швидкістю оформлення і мінімумом необхідних документів.
Кредити на придбання яхт і катерів - Як би екзотично це не звучало, але існують і такі кредитні продукти. Вони затребувані, як правило, в містах, що мають вихід до моря або розташованих поблизу великого водоймища.
Кредити на невідкладні потреби - Таке формулювання використовується, коли клієнт може самостійно вибрати мету кредиту (за винятком тих, для яких існують спеціальні продукти).
По виду забезпечення кредити поділяються на:
Забезпечені заставою - В цьому випадку банк бере в заставу в позичальника або іншої особи, званого Заставодавцем, якесь майно - нерухомість, автомобіль, цінні папери, дорогоцінні метали та інше. Ця процедура оформляється спеціальним договором, де фіксуються параметри майна, включаючи вартість, місце його знаходження, термін передачі в заставу та інші істотні умови. У разі невиплати кредиту застава повинна забезпечувати банку можливість відшкодувати збитки - шляхом його продажу, здачі в оренду і т.п.
Забезпечені поручительством - Це кредити, за якими, крім позичальника, стають відповідальними та інші особи чи організації, звані поручителями. Поки позичальник своєчасно виплачує кредит, поручителі можуть спати спокійно. Але як тільки у банку виникають сумніви з приводу того, що кредит буде повернений вчасно, він починає цілком певним чином поглядати у бік поручителів.
Як правило, при значних сумах кредитів використовуються обидва види забезпечення. Всі банки охоче приймають в якості забезпечення заставу, поручительство ж вимогливо до репутації поручителя - головним чином, мається на увазі фінансова репутація.
За способом погашення можна виділити наступні види кредитів:
Кредити з одноразовим повним погашенням - Зазвичай воно здійснюється в кінці терміну кредитування. Погашається основний борг і відсотки по ньому.
Кредити з погашенням диференційованими платежами - В цьому випадку платіж по кредиту включає в себе фіксовану частину, отриману діленням суми боргу на термін кредитування в місяцях (якщо платіж щомісячний) і змінну частину, яка зменшується в міру погашення основного боргу.
Кредити з погашенням рівними платежами - В цьому випадку сума платежу незмінна протягом усього терміну погашення і включає в себе розраховані за хитрою формулою, яку ми тут приводити не будемо, суми погашення основного боргу і відсотків.
За типом нарахування відсотків різняться:
Кредити з фіксованою процентною ставкою - Це означає, що ставка не змінюється протягом усього терміну кредитування.
Кредити з плаваючою процентною ставкою - В цьому випадку ставка залежить від глобальних макроекономічних показників (як саме, прописується в кредитному договорі) і може змінитися в процесі погашення.
